Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi verilerine göre Türkiye’de 40,3 milyon kişinin kredi kartı bulunuyor.
Ekim ayı itibarıyla kart sahiplerinin kişi başına ortalama kredi kartı borcu 66 bin 983 liraya ulaştı. Kredi kartları doğru ve amacına uygun kullanıldığında önemli bir ödeme kolaylığı sağlasa da, harcamalarda kontrol kaybedildiğinde borçların zamanında ödenmemesi ciddi maliyetler doğuruyor. Zamanında ödenmeyen borçlar, dönem sonu bakiyesi üzerinden uygulanan faizlerle hızla artıyor.
İKİ FARKLI FAİZ UYGULANIYOR
Kredi kartlarında iki farklı faiz türü uygulanıyor. İlki alışveriş faizi olarak da bilinen akdi faiz, ikincisi ise gecikme faizi. Dönem sonu borcunun yalnızca asgari tutarı ödendiğinde, kalan bakiye için akdi faiz işletiliyor. Dönem borcunun hiç ödenmemesi ya da asgari tutarın altında ödeme yapılması halinde ise; asgari tutara kadar olan kısım için gecikme faizi, bu tutarın üzerindeki bakiye için akdi faiz uygulanıyor.
Merkez Bankası’nın politika faizini perşembe günü 1,5 puan indirerek yüzde 38’e çekmesinin ardından kredi kartı faizlerinde de indirime gidildi. Söz konusu düzenleme Resmi Gazete’de yayımlandı ve yeni oranların 1 Ocak 2026 itibarıyla yürürlüğe girmesi kararlaştırıldı.
MEVCUT FAİZ ORANLARI
Kredi kartı faizlerinde en son 1 Ekim’de 0,25 puanlık bir indirim yapılmıştı. Hâlihazırda uygulanan oranlar, dönem sonu borcunun tutarına göre üç farklı kademede belirleniyor:
25 bin liranın altındaki borçlar için aylık akdi faiz yüzde 3,50,
25 bin – 150 bin lira arasındaki borçlar için yüzde 4,
150 bin liranın üzerindeki borçlar için yüzde 4,50.
Gecikme faizi ise borç tutarına göre yüzde 3,50 ile 4,80 arasında değişiyor.
YENİ YILDA NELER DEĞİŞECEK
Yeni düzenlemeyle birlikte hem akdi hem de gecikme faiz oranlarında 0,25 puanlık indirim yapılacak. Ayrıca dönem sonu borç kademeleri de güncellenecek. Buna göre yeni kademeler; 30 bin lira, 30–180 bin lira ve 180 bin lira üzeri olacak.
Bu değişiklikle birlikte:
Dönem sonu borcu 30 bin liranın altında olan ve yalnızca asgari tutarı ödeyen kart sahipleri için aylık akdi faiz yüzde 3,25, asgari tutar ödenmezse gecikme faizi yüzde 3,55 olacak.
Dönem borcu 30–180 bin lira arasında olanlar için akdi faiz yüzde 3,75, gecikme faizi yüzde 4,05 olarak uygulanacak.
Dönem borcu 180 bin liranın üzerinde olanlarda ise akdi faiz yüzde 4,25, gecikme faizi yüzde 4,55 seviyesine düşecek.
ÖDENMEYEN BOR İÇİN FAİZ HESAPLAMASI
500 bin lira kredi kartı limiti bulunan Ahmet Bey’in dönem sonu borcunun 50 bin lira olduğunu varsayalım. Bu tutarın yüzde 40’ı olan 20 bin lira, asgari ödeme tutarıdır. Ahmet Bey yalnızca bu asgari tutarı ödediğinde, kalan 30 bin lira için akdi faiz uygulanır. Dönem sonu borcu 30–180 bin lira aralığında olduğu için akdi faiz oranı yüzde 3,75 olur.
Bu durumda 30 bin liralık bakiye bir ay ödenmezse 1.125 lira faiz eklenir. Buna Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ile Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) dahil edildiğinde toplam gecikme maliyeti 1.462 liraya çıkar ve borç 31 bin 462 lira olur.
Eğer Ahmet Bey asgari tutarı da ödemezse, bir ayın sonunda vergi ve fonlar dahil toplam faiz 2 bin 515 liraya ulaşır ve toplam borç 52 bin 515 liraya çıkar. Dönem borcunun tamamını ödeyen kart sahipleri ise herhangi bir faiz yüküyle karşılaşmaz.
Öte yandan asgari ödeme tutarları, kredi kartı limitine göre değişiyor. Kart limiti 50 bin liranın altında olanlar için asgari ödeme oranı dönem borcunun yüzde 20’si, 50 bin liranın üzerinde olanlar için ise yüzde 40’ı olarak uygulanıyor. Bu nedenle 500 bin lira limitli bir kartta 50 bin lira dönem borcu bulunan bir kişinin asgari ödeme tutarı 20 bin lira olarak hesaplanıyor.
